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山のふもとや川の近くに家がある方から、よく聞かれる質問です。
洪水や土砂災害による家の被害は、火災保険の対象となる場合とならない場合があります！
今日は水災が補償される条件について、顧客数8,000人を超える保険代理店がお伝えしましょう。
もくじ
火災保険は火事だけじゃない
火災保険はその名前から、火事だけにしか使えないと思われがちです。
しかし契約内容によっては、自然災害・盗難・破損などで被害を受けた場合でも補償があります！
たとえば、東京海上日動の火災保険パンフレットを見てみましょう。
火災のほか、風災・水災・盗難・水漏れ・破損など様々なリスクに対応しています。
参考：トータルアシスト住まいの保険 | 東京海上日動火災保険
それぞれのリスクについて、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：火災保険の適用範囲まとめ！台風や家財なども補償される？
これは何も、東京海上日動だけではありません。
一般的な火災保険の補償内容は、どこの保険会社もほぼ同じです。
そして、洪水や土砂崩れの被害にあったとき・・・
この中にある「水災リスク」というものが重要になってきます！
水災リスクとは
水災とは、簡単に言うと「水による災害」です！
具体的には、以下のような例が考えられます。
建物への被害
・高潮による洪水で家の中が水浸しになった
・長雨による土砂崩れで家の一部が壊れた
家財への被害
・台風で近くの川がはんらんして家具が流された
・集中豪雨で雨漏りがおこり家電が台無しになった
あなたの火災保険が、建物と家財の両方を補償する内容であれば・・・
上記のようなケースは、すべて保険金が出る可能性があります。
逆に建物だけや家財だけの補償であれば、その範囲内の補償です。
火事よりも自然災害が多い
私は長年、保険の仕事をしています。
しかし、お客さまの家が火事になって保険金を支払ったことはほとんどありません！
火事って、そんなにめったに起こるものではないんですよ。
参考：火事になる確率は？新築一戸建てや賃貸で火災保険に入らない人は要注意
なので火災事故で何千万円というお金を支払うときは、とても緊張します。
その代わり、自然災害による保険金の請求は本当に良く受けますね。
実際に火災保険が使われる事故で一番多いのは「水災」や「風災」などです！
※2015年度住まいの保険（充実タイプ）事故件数割合
したがって風災や水災リスクに対する補償は削らず、しっかり備えておいた方が良いです！
特に台風や大雪などの自然災害が多発する地域に住んでいる場合、ケチらずに補償範囲に入れておきましょう。
補償の対象外となる場合
ただし洪水や土砂崩れにあったら、絶対に火災保険で直せるわけではありません。
ではどういった場合、火災保険の対象外となるのでしょうか？
よくあるのは、以下の3つです！
・基準に満たない
・老朽化（経年劣化）
・地震による水災
ではそれぞれについて、以下でくわしく説明しましょう。
基準に満たない水害
火災保険の水災補償の支払基準は、基本的に以下のようになっています。
・床上浸水 or 地盤面から45cmを超える浸水
・家の価値に対する損害額の割合が30%以上
これらの基準に満たしていない場合、補償を受ける事はできません。
老朽化（経年劣化）
保険は突発的に発生する、予知されない事態に備えるものです。
「老朽化」という予想できる損害には、残念ながら使うことはできません。
参考：火災保険の使い方は？保険金申請の流れや請求期限などを説明する
じゃあ台風による大雨で、古くなった屋根が雨漏りしたらどうなるのか？
こうなると、答えを出すのが難しいです。
最終的には保険会社が原因を調査して、保険金を支払えるかの審査を行うことになるでしょう。
地震による水災
地震による津波や洪水などの水災は火災保険ではなく、地震保険の対象となります。
また地震保険に入っていたとしても、それですべて補償されるとは限りません。
地震保険はその被害の規模により、以下のように支払われる保険金が決まっています。
参考：地震保険いくらもらえた？鳥取大地震での保険金支払い状況を公開！
この基準は、どこの保険会社で契約しても同じです。
| 損害の程度 | 支払われる保険金額 |
| 一部損 | 保険金額（時価が限度）の5% |
| 小半損 | 保険金額（時価が限度）の30% |
| 大半損 | 保険金額（時価が限度）の60% |
| 全損 | 保険金額（時価が限度）の100% |
損害の程度が一部損に満たない場合、保険金の支払いはありません。
その他の事例
上記3つのほか、以下のような事例も少ないながらあります。
・住宅の欠陥が原因で損害が発生した
・契約者の故意や重大な過失があった
・対応するリスクの補償を外していた
・保険金を請求せずに期限が経過した
・戦争や内乱が原因で損害が発生した
それぞれについて、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：火災保険の使い方は？保険金申請の流れや請求期限などを説明する
火災保険の対象に注意
また洪水や土砂災害の補償を考えるときは、火災保険の対象にも注意が必要です。
火災保険をかけている範囲によって、補償の金額は変わってきます！
家財（家具）や建物付属物などを、補償の対象外としていた場合・・・
洪水でテレビやソファが流されたり門や垣根が壊れても、その分の補償はありません。
大きな水害にあうと、家の中も外もグチャグチャになってしまいます。
不安な方は建物だけでなく、家財や建物付属物も守られるような契約にしておきましょう。
水災の補償は外されがち
火災保険には基本的に、この「水災リスク」が補償の中に組み込まれています。
しかしこの補償は「うちには関係ない」と、プランから最も外されやすいです！
たとえば、以下のような場合「水災に対する備えは必要ない」とみなさん思ってしまいがち。
・家が高台の上にある
・高層階に住んでいる
・近くに海や川がない
しかし、これらの条件に当てはまっていても・・・
家の近くに山やガケがあるという方は、土砂崩れやガケ崩れの被害にあう可能性があります！
なのに水災の補償を外していると、万が一のときの保険金が出ません。
これで自分の家に土砂災害の心配はないか、事前にしっかり確認しましょう。
もし最適な設定が分からない場合は、私たちハロー保険のような保険のプロに相談してください！
ときには行政が発行したハザードマップを一緒に確認して、必要な補償について話し合います。
免責金額に注意
火災保険を使う場合、気を付けなければいけないことがあります。
それは「免責金額」を設定しているかどうか！
免責金額とは、簡単に言うと「自己負担額」のことです。
保険金が出るような事故が起きても、契約者が負担しなければいけない金額のことを言います。
参考：火災保険の免責金額とは？いくらに設定するのがおすすめ？
免責金額を設定している場合、支払われる保険金は以下の通りです。
保険金 = 損害額（修理費）－ 免責金額（自己負担額）
あなたの火災保険の免責金額は5万円としましょう。
この場合、損害額が6万円ならば5万円を引いた1万円が保険金として受け取れます。
しかし損害額が5万円だと、1円も受け取ることができません。
火災保険に加入する際、多くの人は免責金額を3～5万円に設定しています。
そうした方が、保険料が安くなるからです。
その場合、被害金額が少ないと火災保険の出る幕はありません。
他の被害を調べよう
仮に修理金額が免責金額にいかない場合でも、保険請求をあきらめるのはまだ早いです。
そのような場合は、他にも被害が出ていないかを注意深く確認してみましょう！
空き巣に床を汚された場合、他の場所も被害を受けているかもしれません。
家のものを盗まれたり、ドアや窓などが壊されたりなどです。
そういった場合は、全部あわせて保険金を請求してみましょう。
すると免責金額を超えて、いくらか火災保険から補償される可能性があります。
免責はゼロがおすすめ
火災保険は自動車保険とは違って、保険を使ったら保険料が上がるということはありません。
また「免責ゼロだと保険料が高くなる」と言っても、保険料はそんなに変わらないケースが多いです。
したがって、私は免責ゼロの充実プランをお客さまにおすすめしています！
保険業を20年以上してきた経験から言うと、家周りで数万円の小さな修理が発生することは本当に多いです。
よくあるのは台風や大雪によってかわらや雨どいが壊れたり、窓ガラスが割れたりですね。
少し前に「雪で瓦が何枚か壊れた」というお客さまがいました。
修理代を見積もってみると48,000円、払えなくはないけど一時的な出費としては痛い金額です。
その方は免責金額をゼロにしていたので、48,000円をそのままお支払いすることができました。
こういった小さな事例にも対応できるよう、免責金額はゼロとするのです。
火災保険の申請方法
火災保険の申請方法は、以下の通りです！
・被害状況の確認
・保険会社に申請
・修理会社に連絡
・必要書類の記入
・必要書類の送付
・審査や調査
・保険金の受取
この手順で請求することにより、保険金を受け取ることができます。
ではそれぞれについて、以下にくわしく説明しましょう。
被害状況の確認
火事や自然災害にあったら、まずは落ち着きましょう。
そして安全を確かめてから、どれくらいの被害にあったかを確認します！
申請の際には証拠が必要になるため、壊れたところの写真を撮っておくべきです。
しかし屋根やアンテナなど、高い場所で自分で見るのが難しいところもあるでしょう。
そういうときは無理をせず、保険会社や保険代理店に対応を聞いてください。
保険会社に申請
建物の被害が確認できたら、なるべく早く保険会社へ連絡しましょう！
特に大規模災害の場合、保険会社は忙しくなって保険金をもらうのに時間がかかることがあります。
なので、できるだけ早く対応することが大切です。
あらかじめ保険証券を手元に準備しておくと、話がスムーズに進みます。
また被害の日時・場所・状況・発生理由など、事前にまとめておくと良いでしょう。
もし保険の契約を代理店で行っていたら、代理店に連絡することで代わりに保険会社と話してくれるでしょう。
最近では、インターネットを使って手続きができる保険会社も増えています。
修理業者に連絡
修理業者の手配は、自分で行う必要があります。
複数の会社に見積もりを出してもらい、提案内容を比較しましょう！
地元で評判の良い業者を選んだり、インターネットの口コミを参考にすると良いです。
誠実な業者なら、金額の根拠や修理の進め方について丁寧に教えてくれますよ。
火災保険で直すことを伝えれば、申請に必要な書類を作ってくれるところもあります。
修理金額は被害の大きさや場所によって変わり、明確な相場があるわけではありません。
中には契約者に対して不当に保険金を請求させようとする、詐欺まがいの業者もいます。
参考：“火災保険でリフォーム”という営業は詐欺？見積もり業者によるトラブル事例
万が一悪徳業者とトラブルになった場合は、国民生活センターや消費者生活センターに相談してください。
参考：国民生活センター
参考：消費者ホットライン
必要書類の記入
以下のような必要書類が保険会社から郵送されるので、必要事項を記入しましょう！
・保険金請求書
・事故内容報告書
また保険会社や事故内容によっては、以下の書類を添付する必要があります。
・罹災証明書
・損害明細書
・修理見積書
・保険金直接支払指図書
・被害が分かる写真
・住民票
・印鑑証明書
・建物登記簿謄本
それぞれの書類の説明については、下の記事を読んでください。
参考：火災保険の使い方は？保険金申請の流れや請求期限などを説明
必要書類の送付
必要書類がそろったら、返信用封筒にて保険会社に郵送します。
書類に不備があると時間が余計にかかるので、提出前によく確認してください！
ネットで加入した医療保険の場合、ウェブ上で書類提出もできますよ。
その場合は書類を写真で撮ったりスキャンしたりして、指定の場所にアップロードします。
審査や調査
書類が届いたら、保険会社は保険金の支払い対象かをチェックをします。
場合によっては、保険会社から「損害保険登録鑑定人」が派遣されることがあるでしょう！
事故原因の調査や住宅価値の算定、損害額の鑑定などを行う専門家です。
聞き取りだけで終わることもありますが、現場へ行って被害状況と見積もりの違いを調査することもあります。
なお鑑定人の数にも限りがあるため、鑑定が決まると保険金の支払いがかなり遅れることがあるでしょう。
さらに鑑定した結果、申請書類に疑問が残る場合は支払いが断られることもあります。
実際に2016年の鳥取県西部地震ではどのような調査が行われたか、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：地震保険いくらもらえる？鳥取大地震での保険金支払い状況を公開！
保険金の受取
審査が無事に通って保険金の金額が確定したら、保険会社から保険金が指定口座に振り込まれます。
そして支払金額の明細が、はがきなどで送られてくるでしょう。
保険会社や事故内容によっては、時間がかかる場合もあります。
火災保険では、保険金額を上限として損害額から免責金額を除いた金額が支払われます。
損害保険金＝損害額－免責金額（自己負担額）
支払われた保険金の使い道は自由であり、必ずしも修理にあてる必要はありません。
しかし被害が拡大したり補償が受けられなくなる可能性があるので、修理することをおすすめします。
参考：火災保険の保険金の使い道は？修理しないと詐欺になるの？
火災保険の請求期限に注意
火災保険の請求期限は、損害発生から3年以内です！
起算日の決め方は保険会社によって異なりますが、3年という期間はどこの保険会社も変わりません。
なぜなら、この期限は保険法によって厳密に定められているからです。
損害発生後から保険金の請求までに時間がたつほど、損害についての調査が難しくなります。
3年以上の月日が経過すると適正な保険金の支払いができなくなる為、火災保険では請求期限が決められているのです。
損害発生後は落ち着かず、バタバタした日が続くでしょう。
しかし保険金の請求には時効があることを認識し、なるべく早く手続きを行ってください。
またお客さまの中には、以下のような理由から請求を忘れていることが多いです。
・自然災害や小さな損害で、火災保険が出るとは思っていなかった
・連絡を取ったり書類をそろえたりが面倒で、そのまま放置してた
・ネットで火災保険に加入したが、どう手続きすべきか分からない
特に請求の見落としが多いのは、小さな損害ですね！
「えっ、そんなことでも火災保険を請求できるの」というものが、けっこうあります。
なので迷ったら、火災保険の担当者に連絡を取ってみましょう。
いくら保険料が安くても、請求モレで保険金を受け取れなければ全部ムダです。
私たちハロー保険は保険金が出るかのアドバイスをしたり、お客さまと一緒に手続きをしたりします。
詐欺業者のトラブルが急増
住宅の修理で「保険金が使える」と勧誘する業者のトラブルが、近ごろ急増しています！
「保険金を使えば、無料で家を修理できますよ」
「保険の申請も代行するので、安心して下さい」
このような言葉で勧誘して多額のお金をだまし取るサギが、日本中でたくさん発生しているのです。
国民生活センターによると、相談件数はここ10年で36件→1,177件と32倍以上に増加！
保険金が使えると勧誘する住宅修理サービスの相談件数
※1 2017年度同期件数
※2 契約当事者のうち60歳以上の割合
参考：「保険金を使って住宅を修理しませんか」がきっかけでトラブルに｜国民生活センター
私たちハロー保険のお客さまも、数十人の方がトラブルに巻き込まれています。
サギ業者について、くわしくは下の記事を読んでみてください。
参考：火災保険でリフォーム”は詐欺？申請代行業者によるトラブル事例
火災保険の相談や見直しなら
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まとめ
土砂災害が水災によるものである場合、火災保険から保険金が出る可能性があります。
しかし水災の補償は、火災保険のプランから最も外されやすいです。
事前にハザードマップで、自分の家に土砂災害の心配がないか確認しておきましょう。
火災保険に加入している方へ
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