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火災保険の給付金申請を考えているお客さまから、ときどきこのように相談されます。
実際に給付金を申請する機会はなかなかないので、もしもの時には迷ってしまうでしょう。
今日は火災保険の給付金について、顧客数8,000人を超える保険代理店がくわしくお伝えします！
もくじ
火災保険の給付金とは
火災保険の給付金とは、万が一の時にもらえる「保険金」のことです！
火事などで家に被害が出たとき、保険会社へ申請することで支払われます。
受け取れる金額は、受けた損害の実損額です。
また、契約時に決めた保険金額が上限となります。
この保険金（給付金）には、以下2種類がありますよ！
・損害保険金
火災保険の対象である建物や家財が損害を受けたら、その損害に対して支払われる保険金
・費用保険金
建物や家財の損害のほか、必要となる様々な費用をサポートするために支払われる保険金
損害保険金の例
火災保険はその名前から、火事だけにしか使えないと思われがちです。
しかし契約によっては、自然災害・盗難・破損などで被害を受けた場合でも補償があります！
たとえば、東京海上日動の火災保険パンフレットを見てみましょう。
火災のほか、風災・水災・盗難・水漏れ・破損など様々なリスクに対応しています。
参考：トータルアシスト住まいの保険 | 東京海上日動火災保険
これは何も、東京海上日動だけではありません。
一般的な火災保険の補償内容は、どこの保険会社もほぼ同じです。
ではそれぞれの補償について、具体的に見ていきましょう！
火災リスクに対する補償
火災・落雷・爆発によって建物や家財が損害を受けた場合、火災保険から保険金が支払われます！
具体的にどのような状況で補償されるのか、いくつか例を挙げてみました。
・ベッドから落ちた布団にストーブの火がついた
・落雷でコンセントにつないでいたテレビが壊れた
・ガス漏れに気付くことなく火を付けて爆発した
ただし寝タバコなど重大な過失による火事の場合、残念ながら保険金は出ません。
参考：火事が隣の家に延焼・類焼！火災保険から賠償されず隣家は泣き寝入り？
風災リスクに対する補償
風・雪・雹（ひょう）によって建物や家財が損害を受けた場合、火災保険から保険金が支払われます！
具体的にどのような状況で補償されるのか、いくつか例を挙げてみました。
・台風による強風でアンテナが折れた
・隣家からの落雪で窓ガラスが割れた
・大きなヒョウが降って屋根が壊れた
認知度は低いですが、火災保険が使用される一番の原因はこの風災です！
特に台風や大雪で使われることが多いので、火災保険に加入している人はモレのないよう保険金を請求しましょう。
参考：台風で雨漏りが発生！屋根や雨樋の修理で火災保険を請求できる？
水災リスクに対する補償
水災によって建物や家財が損害を受けた場合、火災保険から保険金が支払われます！
具体的にどのような状況で補償されるのか、いくつか例を挙げてみました。
・台風による洪水で家が床上まで浸水した
・大雨で土砂崩れが起きて建物が流された
・豪雨による雨漏りで電子レンジが壊れた
ただし「地盤面から45cmを超える浸水」「損害の割合が30%以上」など、保険会社で適用される基準が違うので注意してください。
参考：大雨で土砂崩れやがけ崩れ！土砂災害は火災保険で補償されるか？
盗難リスクに対する補償
泥棒や空き巣によって建物や家財が損害を受けた場合、火災保険から保険金が支払われます！
具体的にどのような状況で補償されるのか、いくつか例を挙げてみました。
・空き巣にテレビを盗まれた
・泥棒に窓ガラスを割られた
・土足でカーペットが汚された
ただし個人的に、盗難補償はあまり必要ないと感じています。
侵入窃盗の件数は年々減っており、これで火災保険を使われるのはまれです。
参考：空き巣が現金や自転車を盗んだ！火災保険に盗難補償は必要か？
水漏れリスクに対する補償
水漏れによって建物や家財が損害を受けた場合、火災保険から保険金が支払われます！
具体的にどのような状況で補償されるのか、いくつか例を挙げてみました。
・水道管から水漏れが発生し、家具が損害を受けた
・上階で発生した水の事故で、建物が水浸しになった
ただし水の出しっぱなしなど単なる自分の不注意の場合、残念ながら保険金は出ません。
参考：一戸建てで水漏れが発生！火災保険で漏水が補償される条件は？
破損リスクに対する補償
偶然な事故によって建物や家財が損害を受けた場合、火災保険から保険金が支払われます！
具体的にどのような状況で補償されるのか、いくつか例を挙げてみました。
・子供がボールを投げて窓ガラスを割った
・ネコが部屋を走り回ってテレビを倒した
・掃除中に掃除機が壁に当たり穴を開けた
ただしメガネやスマホなど、普段から持ち運ぶものは補償の対象外です。
またすりキズや塗装はがれなど、外観だけの損傷も補償されません。
参考：子どもがテレビを破損！火災保険は家財の物損でも保険金は出る？
火事よりも自然災害が多い
ちなみに、私は20年以上も保険の仕事をしていますが・・・
お客さまの家が火事になって、保険金を支払ったことはほとんどありません。
火事って、そんなめったに起こることではないんですよ。
参考：火事になる確率は？新築一戸建てや賃貸で火災保険に入らない人は要注意
なので火災事故で何千万円というお金を支払うときは、とても緊張します！
しかし台風や大雪などの自然災害による請求は、本当に良く受けますね。
実際に火災保険で保険金請求が一番多いのは、「風災」や「水災」などです！
※2015年度住まいの保険（充実タイプ）事故件数割合
したがって風災や水災リスクに対する補償は削らず、しっかり備えておいた方が良いです！
特に台風や大雪などの自然災害が多発する地域に住んでいる場合、ケチらずに補償範囲に入れておきましょう。
費用保険金の例
費用保険金には様々な種類がありますが、主なものは以下の通りです！
・臨時費用
家が直るまでのホテル代や災害によるケガの治療費など、なんにでも使える費用。
・損害範囲確定費用
修理に際し、損害の範囲を確定するために必要な調査費用
・仮修理費用
災害によって屋根や窓などが壊れ、本修理を行うまでの間に仮修理を行う費用
・残存物取片付け費用
壊れた建物や家財の残骸や瓦礫を片付けるための費用（解体・清掃・運搬など）
・損害拡大防止費用
火災、落雷、破裂・爆発が起きた場合、被害を止めるために使った費用
・請求権の保全・行使手続費用
他人に損害賠償の請求ができる場合、その請求権の保全または行使に必要な費用
・失火見舞費用
自分の家の火事で近所の家など他人のものが壊れた場合、見舞金などの費用
・水道管凍結修理費用
建物の水道管が凍って壊れてしまった場合、修理にかかった費用
・地震火災費用
地震・噴火・津波などによる火災で、建物が半焼以上の被害を受けた際の費用
保険商品によって自動的に含まれているものもあれば、オプションとして別途契約するものもあります。
費用保険金について、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：火災保険の臨時費用補償特約(見舞金)とは？いくら受け取れる？
給付金は自分で申請すべき
火災保険の給付金申請は、基本的には自分で行うべきです！
自分で行うのが難しければ、保険会社や保険担当者に聞きながら進めましょう。
火災保険の内容は複雑で、どんな時に火災保険の給付金をもらうことができるのか分かりにくいです。
したがって、火災保険の給付金請求を難しく感じている人は多いでしょう。
また「自分で火災保険の給付金請求を行うと保険が出にくい」といった情報もあったりします。
そんな中で「自分で給付金請求をしない方がいいのでは？」と考えている人も多いかもしれません。
しかし代行業者にお願いをするのは、あまりおすすめしません！
本来は支払う必要のない手数料が発生しますし、最悪の場合は詐欺に巻き込まれます。
参考：“火災保険でリフォーム”という営業は詐欺？見積もり業者によるトラブル事例
火災保険の申請方法
火災保険の申請方法は、以下の通りです！
・被害状況の確認
・保険会社に申請
・修理会社に連絡
・必要書類の記入
・必要書類の送付
・審査や調査
・保険金の受取
この手順で請求することにより、保険金を受け取ることができます。
ではそれぞれについて、以下にくわしく説明しましょう。
被害状況の確認
火事や自然災害にあったら、まずは落ち着きましょう。
そして安全を確かめてから、どれくらいの被害にあったかを確認します！
申請の際には証拠が必要になるため、壊れたところの写真を撮っておきます。
屋根やテレビアンテナなど、高い場所で自分で見るのが難しいところもあるでしょう。
そういうときは無理をせず、保険会社や保険代理店に対応を聞いてください。
保険会社に申請
建物の被害が確認できたら、なるべく早く保険会社へ連絡しましょう！
特に大規模災害の場合、保険会社は忙しくなって保険金をもらうのに時間がかかることがあります。
なので、できるだけ早く対応することが大切です。
あらかじめ保険証券を手元に準備しておくと、話がスムーズに進みます。
また被害の日時・場所・状況・発生理由など、事前にまとめておくと良いでしょう。
準備ができたら、保険会社の事故受付窓口に連絡します。
もし保険の契約を代理店で行っていたら、代理店に連絡することで代わりに保険会社と話してくれるでしょう。
最近では、インターネットを使って手続きができる保険会社も増えています。
修理業者に連絡
修理業者の手配は、自分で行う必要があります。
複数の会社に見積もりを出してもらい、提案内容を比較しましょう！
地元で評判の良い業者を選んだり、インターネットの口コミを参考にすると良いです。
誠実な業者なら、金額の根拠や修理の進め方について丁寧に教えてくれますよ。
火災保険で直すことを伝えれば、申請に必要な書類を作ってくれるところもあります。
修理金額は被害の大きさや場所によって変わり、明確な相場があるわけではありません。
中には契約者に対して不当に保険金を請求させようとする、詐欺まがいの業者もいます。
参考：“火災保険でリフォーム”という営業は詐欺？見積もり業者によるトラブル事例
万が一悪徳業者とトラブルになった場合は、国民生活センターや消費者生活センターに相談してください。
参考：国民生活センター
参考：消費者ホットライン
必要書類の記入
以下のような必要書類が保険会社から郵送されるので、必要事項を記入しましょう！
・保険金請求書
・事故内容報告書
また保険会社や事故内容によっては、以下の書類を添付する必要があります。
・罹災証明書
・損害明細書
・修理見積書
・保険金直接支払指図書
・被害が分かる写真
・住民票
・印鑑証明書
・建物登記簿謄本
それぞれの書類の説明については、下の記事を読んでください。
参考：火災保険の使い方は？保険金申請の流れや請求期限などを説明
必要書類の送付
必要書類がそろったら、返信用封筒にて保険会社に郵送します。
書類に不備があると時間が余計にかかるので、提出前によく確認してください！
ネットで加入した医療保険の場合、ウェブ上で書類提出もできますよ。
その場合は書類を写真で撮ったりスキャンしたりして、指定の場所にアップロードします。
審査や調査
書類が届いたら、保険会社は保険金の支払い対象かをチェックをします。
場合によっては、保険会社から「損害保険登録鑑定人」が派遣されることがあるでしょう！
事故原因の調査や住宅価値の算定、損害額の鑑定などを行う専門家です。
聞き取りだけで終わることもありますが、現場へ行って被害状況と見積もりの違いを調査することもあります。
なお鑑定人の数にも限りがあるため、鑑定が決まると保険金の支払いがかなり遅れることがあります。
さらに鑑定した結果、申請書類に疑問が残る場合は支払いが断られることもあるのです。
実際に2016年の鳥取県西部地震ではどのような調査が行われたか、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：地震保険いくらもらえる？鳥取大地震での保険金支払い状況を公開！
保険金の受取
審査が無事に通って保険金の金額が確定したら、保険会社から保険金が指定口座に振り込まれます。
そして支払金額の明細が、はがきなどで送られてくるでしょう。
保険会社や事故内容によっては、時間がかかる場合もあります。
火災保険では、保険金額を上限として損害額から免責金額を除いた金額が支払われます。
損害保険金＝損害額－免責金額（自己負担額）
参考：火災保険の保険金額とは？ムダのない補償額の決め方や目安は？
支払われた保険金の使い道は自由であり、必ずしも修理にあてる必要はありません。
しかし被害が拡大したり補償が受けられなくなる可能性があるので、修理することをおすすめします。
参考：火災保険の保険金の使い道は？修理しないと詐欺になるの？
火災保険の請求期限に注意
火災保険の請求期限は、損害発生から3年以内です！
起算日の決め方は保険会社によって異なりますが、3年という期間はどこの保険会社も変わりません。
なぜなら、この期限は保険法によって厳密に定められているからです。
損害発生後から保険金の請求までに時間がたつほど、損害についての調査が難しくなります。
3年以上の月日が経過すると適正な保険金の支払いができなくなる為、火災保険では請求期限が決められているのです。
損害発生後は落ち着かず、バタバタした日が続くでしょう。
しかし保険金の請求には時効があることを認識し、なるべく早く手続きを行ってください。
またお客さまの中には、以下のような理由から請求を忘れていることが多いです。
・自然災害や小さな損害で、火災保険が出るとは思っていなかった
・連絡を取ったり書類をそろえたりが面倒で、そのまま放置してた
・ネットで火災保険に加入したが、どう手続きすべきか分からない
特に請求の見落としが多いのは、小さな損害ですね！
「えっ、そんなことでも火災保険を請求できるの」というものが、けっこうあります。
なので迷ったら、火災保険の担当者に連絡を取ってみましょう。
いくら保険料が安くても、請求モレで保険金を受け取れなければ全部ムダです。
私たちハロー保険は保険金が出るかのアドバイスをしたり、お客さまと一緒に手続きをしたりします。
給付金請求にデメリットはない
火災保険は給付金を申請しても、保険料が上がることはありません！
なので損害を受けた場合は、被害額が少なそうでも安心して申請しましょう。
また、申請回数に制限もありません。
契約している期間と内容に合致していれば、何度でも申請することが可能です。
ただし明らかに申請の回数が多い場合は、保険会社が調査に入ることもあります。
また不適切な申請や虚偽の申請を繰り返すと、保険会社から契約解除されることもあるのです。
そうでなくても、火災保険を更新する際に保険料が値上がったりするでしょう。
火災保険の請求にデメリットはありませんが、常識的な範囲内にとどめるべきです。
給付金の使い道は自由
火災保険の保険金の使い道は自由です！
「もらった保険金は被害の修理に回すのが当然でしょ」と考える人が、ほとんどでしょう。
しかし何に使っても大丈夫ですし、別のことに使ったからといって詐欺で捕まることもありません。
火災保険は「こういうことが起こったら、これだけのお金を払います」という契約です。
保険金の使い道までしばる決まりはなく、保険金を受け取ってからはあなたの判断になります。
したがって、何に使ったかを証明する領収書やレシートの提出も必要ありません。
しかし、やはり火災保険の保険金は損害の修理に使うべきです！
壊れたところは早めに修理しないと、そこからどんどん痛みが広がっていきます。
また同じ箇所が被害にあった場合、保険会社に請求しても補償が受けられない可能性があります。
これらについて、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：火災保険の保険金の使い道は？修理しないと詐欺になるの？
給付金（保険金）が出ない例
「火災保険が適用されると思っていたが、実は補償対象外だった」というケースもあります。
それは主に、以下の7つです！
・住宅の劣化が原因で損害が発生した
・地震や噴火が原因で損害が発生した
・住宅の欠陥が原因で損害が発生した
・契約者の故意や重大な過失があった
・対応するリスクの補償を外していた
・保険金を請求せずに期限が経過した
・戦争や内乱が原因で損害が発生した
ではそれぞれについて、以下にくわしく説明しましょう。
住宅の劣化が原因で損害が発生した
年月の経過によって品質や性能が低下し、それによって起きた損害は火災保険の補償対象になりません！
メンテナンスをおこたると「経年劣化では？」と疑われることもあるので、きちんと家の手入れは行いましょう。
経年劣化の補償について、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：“火災保険でリフォーム”は詐欺？申請代行業者によるトラブル事例
地震や噴火が原因で損害が発生した
地震（それにともなう津波）や噴火は自然災害の一種ですが、火災保険では補償されません！
なぜならこれらは、火災保険ではなく地震保険の補償範囲だからです。
地震保険について、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：地震保険と火災保険の違いは？セットで保険料の相場はいくら？
家自体の問題により損害が発生した
そもそも家に問題があって損害が発生した場合、火災保険の保険金支払いの対象外です！
欠陥住宅に対して補償される保険としては、「住宅瑕疵担保責任保険」というものがあります。
「住宅瑕疵担保責任保険」について、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：台風で雨漏りが発生！屋根や雨樋の修理で火災保険を請求できる？
契約者の故意や重大な過失があった
契約者がわざと火をつけるなど、故意や法令違反に当てはまる場合は火災保険の支払い対象外です！
また寝タバコなど、契約者の重大な過失である場合も火災保険の保険金は支払われません。
重大な過失について、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：隣の家に延焼･類焼！火災保険から賠償されず隣家は泣き寝入り？
対応するリスクの補償を外していた
毎月の保険料を軽くするために特定の補償を外していた場合、その分に関しては当然ながら補償を受けられません！
たとえば契約時に水災の補償を外していたら、洪水や大雨による被害を受けても保険金はもらえないのです。
保険金を請求せずに期限が経過した
火災保険の請求期限は、損害発生から3年以内です！
この期限は保険法によって定められているので、どこの保険会社も変わりません。
火災保険の請求期限について、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：火災保険の使い方は？保険金申請の流れや請求期限などを説明
戦争や内乱が原因で損害が発生した
戦争や内乱が起こると、火災や破壊があちこちで起こります。
ミサイルが飛んで来て、家が全焼することも考えられるでしょう。
しかしこれらの被害は免責となることが、保険会社の約款に書き込まれています。
免責金額に注意
火災保険を使う場合、気を付けなければいけないことがあります。
それは「免責金額」を設定しているかどうか！
免責金額とは、簡単に言うと「自己負担額」のことです。
保険金が出るような事故が起きても、契約者が負担しなければいけない金額のことを言います。
参考：火災保険の免責金額とは？いくらに設定するのがおすすめ？
免責金額を設定している場合、支払われる保険金は以下の通りです。
保険金 = 損害額（修理費） – 免責金額（自己負担額）
たとえば、免責金額が5万円だったとして・・・
損害額が6万円ならば、5万円を引いた1万円が保険金として受け取れます。
しかし損害額が5万円だと、1円も受け取ることができません。
火災保険に加入する際に、多くの人は免責金額を3万円とか5万円に設定しています。
そうした方が、保険料が安くなりますからね。
したがって被害が少ないと、火災保険の出る幕がないのです。
他の被害を調べよう
仮に修理金額が免責金額にいかない場合でも、保険請求をあきらめるのはまだ早いです。
そのような場合は、他にも被害が出ていないかを注意深く確認してみましょう！
たとえば台風で雨どいが壊れた場合、屋根やテレビアンテナなども壊れているかもしれません。
そういった場合は、全部あわせて保険金を請求してみるのです。
すると免責金額を超えて、いくらか火災保険から補償される可能性があります。
免責はゼロがおすすめ
火災保険は自動車保険とは違って、保険を使ったら保険料が上がるということはありません。
また「免責ゼロだと保険料が高くなる」と言っても、保険料はそんなに変わらないケースが多いです。
したがって、私は免責ゼロの充実プランをお客さまにおすすめしています！
保険業を20年以上してきた経験から言うと、家周りで数万円の小さな修理が発生することは本当に多いです。
よくあるのは台風や大雪によってかわらや雨どいが壊れたり、窓ガラスが割れたりですね。
たとえば、少し前に「雪で瓦が何枚か壊れた」というお客さまがいました。
修理代を見積もってみると48,000円、払えなくはないけど一時的な出費としては痛い金額です。
その方は免責金額をゼロにしていたので、48,000円をそのままお支払いすることができました。
火災保険の相談や見直しなら
火災保険の相談や見直しなら、ぜひ私たち「ハロー保険」にご相談ください！
ハロー保険はおかげさまで約90年続いており、県内外で8,000人ものお客さまを担当しています。
毎日何件もの契約業務や事故対応を行っているので、経験豊富なスペシャリストがそろっているのです。
それぞれのお客さまの状況や要望をしっかりと聞いた上で、その人にとって最適な提案をしますよ。
もし遠方だったり相談に来る時間のない方は、下のネット見積もりサービスを使ってください！
3分ぐらいで簡単に入力が完了し、一度に最大15社の火災保険の見積もりを無料で取れます。
わざわざ複数の保険会社に出向くことなく、あなたに最適な保険を比較して見つけられるので便利です。
まとめ
火災保険の給付金とは、建物や家財が火災や自然災害によって被害を受けた時にもらえる「保険金」のことです。
火災保険の給付金申請は基本的には自分で行うべきで、難しい場合は保険会社や保険担当者を頼りましょう。
火災保険の保険金の使い道は自由ですが、ちゃんと修理に使うことをおすすめします。
火災保険に加入している方へ
あなたが払っている火災保険、実は割高ではありませんか？
下の記事をチェックし、保険料の適正相場を調べましょう！
