山のふもとや川の近くに家がある方から、よく聞かれる質問です。
洪水や土砂災害による家の被害は、火災保険の対象となる場合とならない場合があります！！
水害が補償される条件について、鳥取で90年続く保険代理店がくわしくお伝えしましょう。
もくじ
火災保険は火事だけじゃない
火災保険はその名前から、火事だけにしか使えないと考えられがちです。
しかし契約内容によっては、自然災害・盗難・破損などで被害を受けた場合でも補償があります！！
たとえば、東京海上日動の火災保険パンフレットを見てみましょう。
火災のほか風災・水災・盗難・水漏れ・破損など、様々なリスクに対応していることが分かります。
参考：トータルアシスト住まいの保険 | 東京海上日動火災保険
それぞれのリスクについて、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：火災保険の適用範囲まとめ！台風や家財なども補償される？
これは何も、東京海上日動だけではありません。
一般的な火災保険の補償内容は、どこの保険会社もほぼ同じです。
水災リスクとは
そして、洪水や土砂崩れの被害にあったとき・・・
この中にある、「水災リスク」というものが重要になってきます！！
水災とは簡単に言うと、「水による災害」です。
具体的には、大雨・台風・集中豪雨・高潮などが挙げられます。
洪水や土砂災害がこの「水災」による場合、火災保険の補償対象です！！
したがって受けた被害を、火災保険でカバーすることができます。
補償の対象外となる場合
ただし洪水や土砂崩れにあったら、絶対に火災保険で直せるわけではありません！！
補償の適用には、以下のような条件があったりします。
・床上浸水 or 地盤面から45cmを超える浸水
・家の価値に対する損害額の割合が30%以上
参考：トータルアシスト住まいの保険 | 東京海上日動火災保険
つまり洪水や土砂災害にあっても、被害が小さければ補償されない可能性があるのです。
また地震による洪水や土砂災害の被害も、火災保険の補償対象外です！！
その場合は火災保険ではなく、地震保険の出番となってきますね。
参考：地震保険と火災保険の違いは？セットで保険料の相場はいくら？
火災保険の対象に注意
また洪水や土砂災害の補償を考えるときは、火災保険の対象にも注意が必要です。
火災保険をかけている範囲によって、補償の金額は変わってきます！！
たとえば家財（家具）や建物付属物などを、補償の対象外としていた場合・・・
洪水でテレビやソファが流されたり門や垣根が壊れても、その分の補償はありません。
大きな水害にあうと、家の中も外もグチャグチャになってしまいます。
不安な方は建物だけでなく、家財や建物付属物も守られるような契約にしておきましょう。
水災の補償は外されがち
火災保険には基本的に、この「水災リスク」が補償の中に組み込まれています。
しかしこの補償は「うちには関係ない」と、プランから最も外されやすいです！！
たとえば以下のような場合、「水災に対する備えは必要ない」とみなさん思ってしまいがち。
・家が高台の上にある
・高層階に住んでいる
・近くに海や川がない
しかし、これらの条件に当てはまっていても・・・
家の近くに山やガケがあるという方は、土砂崩れやガケ崩れの被害にあう可能性があります！！
なのに水災の補償を外していると、万が一のときの保険金が出ません。
火災保険に入るときは、各自治体のハザードマップを事前に確認しておきましょう。
参考：ハザードマップ/危機管理局/とりネット/鳥取県公式サイト
これで自分の家に土砂災害の心配はないか、事前にしっかり確認すると良いです。
免責金額に注意
火災保険を使う場合、気を付けなければいけないことがあります。
それは、「免責金額」を設定しているかどうか！！
免責金額とは、簡単に言うと「自己負担額」のことです。
保険金が出るような事故が起きても、契約者が負担しなければいけない金額のことを言います。
参考：火災保険の免責金額とは？いくらに設定するのがおすすめ？
免責金額を設定している場合、支払われる保険金は以下の通りです。
保険金 = 損害額（修理費） – 免責金額（自己負担額）
たとえば、免責金額が5万円だったとして・・・
損害額が6万円ならば、5万円を引いた1万円が保険金として受け取れます。
しかし損害額が5万円だと、1円も受け取ることができません。
火災保険に加入する際に、多くの人は免責金額を3万円とか5万円に設定しています。
そうした方が、保険料が安くなりますからね。
したがって被害が少ないと、火災保険の出る幕がないのです。
とは言っても、洪水や土砂災害は被害が高額になる可能性が高いでしょう。
なので、あまり心配ないかもしれません。
他の被害を調べよう
仮に修理金額が免責金額にいかない場合でも、保険請求をあきらめるのはまだ早いです。
そのような場合は、他にも被害が出ていないかを注意深く確認してみましょう！！
たとえば被害は目に見える所だけでなく、目に見えない所にもおよんでいるかもしれません。
そういった場合は、全部あわせて保険金を請求してみるのです。
すると免責金額を超えて、いくらか火災保険から補償される可能性があります。
免責はゼロがおすすめ
火災保険は自動車保険とは違って、保険を使ったら保険料が上がるということはありません。
また「免責ゼロだと保険料が高くなる」と言っても、保険料はそんなに変わらないケースが多いです。
したがって私は個人的に、免責ゼロの充実プランをお客さまにおすすめしています！！
保険業を20年以上してきた経験から言うと、家周りで数万円の小さな修理が発生することは本当に多いです。
よくあるのは台風や大雪によってかわらや雨どいが壊れたり、窓ガラスが割れたりですね。
たとえば、少し前に「雪で瓦が何枚か壊れた」というお客さまがいました。
修理代を見積もってみると48,000円、払えなくはないけど一時的な出費としては痛い金額です。
その方は免責金額をゼロにしていたので、48,000円をそのままお支払いすることができました。
火事よりも自然災害が多い
ちなみに、私は20年以上も保険の仕事をしていますが・・・
お客さまの家が火事になって、保険金を支払ったことはほとんどありません。
火事って、そんなめったに起こることではないんですよ。
参考：火事になる確率は？新築一戸建てや賃貸で火災保険に入らない人は要注意
なので火災事故で何千万円というお金を支払うときは、とても緊張します。
しかし台風や大雪などの自然災害による請求は、本当に良く受けますね。
実際に火災保険で保険金請求が一番多いのは、「風災」や「水災」などです！！
※2015年度住まいの保険（充実タイプ）事故件数割合
火災保険の相談や見直しなら
火災保険の相談や見直しなら、ぜひ私たち「ハロー保険」にご相談ください！！
ハロー保険はおかげさまで約90年続いており、県内外で8,000人ものお客さまを担当しています。
毎日何件もの契約業務や事故対応を行っているので、経験豊富なスペシャリストがそろっているのです。
それぞれのお客さまの状況や要望をしっかりと聞いた上で、その人にとって最適な提案をしますよ。
もし遠方だったり相談に来る時間のない方は、下のネット見積もりサービスを使ってください！！
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わざわざ複数の保険会社に出向くことなく、あなたに最適な保険を比較して見つけられるので便利です。
まとめ
土砂災害が水災によるものである場合、火災保険から保険金が出る可能性があります。
しかし水災の補償は、火災保険のプランから最も外されやすいです。
事前にハザードマップで、自分の家に土砂災害の心配がないか確認しておきましょう。
火災保険に加入している方へ
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