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最近は雪の被害（雪害）がヒドく、このようなお声をお客さまからよく聞きます。
吹雪や落雪などで家が壊れた場合、火災保険は役に立つのでしょうか？
今日は雪の災害で火災保険が使えるパターンについて、顧客数8,000人を超える保険代理店がお伝えします！
もくじ
雪災で補償されるパターン
雪災で補償されるパターンとして、代表的なのは以下の通りです！
・雪の重みで屋根や太陽光発電が壊れた
・猛吹雪でアンテナや雨どいが曲がった
・隣家からの落雪で窓ガラスが割れた
・室外機や給湯器が大雪で故障した
・雪が積もって車庫や物置がつぶれた
車庫（カーポート）や物置は契約内容によりますね。
補償内容で「物置・車庫等も含む」となっていたら、オッケーです。
分からないときは保険証券を確認したり、保険担当者に連絡してみましょう。
雪災で補償されないパターン
では雪の被害でも火災保険が使えないパターンには、どういったものがあるでしょうか？
お客さまからよく問い合わせをいただく事例は、以下の2つです！
・自宅から雪が落ちて隣家に被害が出た
・雪で車庫がつぶれて車に被害が出た
ではそれぞれについて、以下でくわしく説明しましょう。
自宅から雪が落ちて隣家に被害が出た
基本的に自然が原因で起こったことは、人に責任を問えません。
たとえ自宅の屋根から落ちた雪であっても、相手に修理代を支払う義務はないのです。
ただし明らかに被害が出ることが分かっていたのに、何も対処しなかった場合・・・
相手から賠償責任を問われる可能性も、少なからずあります。
そんなときは「火災保険」ではなく、「個人賠償責任保険」の出番ですね！
月100円ほどであらゆる賠償に備えることができるので、必ず火災保険に付けておきましょう。
参考：火災保険に個人賠償責任補償は必要ない？いらない人の特徴
雪で車庫がつぶれて車に被害が出た
カーポート（車庫）自体は、火災保険で直せる可能性があるものの・・・
その下にあった車の被害までは、残念ながら見てくれません。
この場合は火災保険ではなく、自動車保険を使うことになるでしょう！
もしご自身の自動車保険に車両保険が付いていれば、保険金を請求できます。
参考：屋根のへこみなど…大雪による損害で自動車保険は使える？
しかし自動車保険を使うと等級がダウンし、保険料が上がるので注意が必要です。
参考：事故を起こすと割引率が下がる！自動車保険の等級制度とは？
したがって自動車保険を使うときは、保険担当者としっかり打ち合わせし・・・
修理代と保険料の値上がり分を確認しながら、保険を使うかの判断をしましょう。
免責金額に注意
火災保険を使う場合、気を付けなければいけないことがあります。
それは「免責金額」を設定しているかどうか！
免責金額とは、簡単に言うと「自己負担額」のことです。
保険金が出る事故が起きたとき、契約者が負担すべき金額を言います。
参考：火災保険の免責金額とは？いくらに設定するのがおすすめ？
免責金額を設定している場合、支払われる保険金は以下の通りです。
保険金 = 損害額（修理費） – 免責金額（自己負担額）
免責金額を5万円に設定していたとしましょう。
損害額が20万円ならば、5万円を引いた15万円が保険金として受け取れます。
しかし損害額が5万円だと、1円も受け取ることができません。
火災保険に加入する際、多くの人は免責金額を設定しています。
そうした方が、保険料が安くなりますからね。
したがって、被害金額が少ないと火災保険の出る幕はありません。
他の被害を調べよう
「免責金額を超えないかも」と、保険請求をあきらめるのは早いです。
そのような方は、他にも被害が出ていないか注意深く確認しましょう！
すべての被害を合わせて請求すれば、免責額を超える可能性があります。
すると、火災保険を使って直すことができるのです。
免責はゼロがおすすめ
自動車保険と違って、火災保険は「使ったら保険料が上がる」ということはありません。
また「免責ゼロだと保険料が高くなる」と言っても、保険料はそんなに変わらないケースが多いです。
したがって、私は「免責ゼロ」の充実プランをお客さまにおすすめしています！
保険業を20年以上してきた経験から言うと、家周りで数万円の小さな損失が発生することは本当に多いです。
よくあるのは台風や大雪によってかわらや雨どいが壊れたり、窓ガラスが割れたりですね。
少し前に「雪で瓦が何枚か壊れた」というお客さまがいました。
修理代を見積もってみると48,000円、払えなくはないけど一時的な出費としては痛い金額です。
その方は免責金額をゼロにしていたので、48,000円をそのままお支払いすることができました。
こういった小さな事例にも対応できるよう、免責金額はゼロとするのです。
火災保険は火事だけじゃない
火災保険はその名前から、火事だけにしか使えないと思われがちです。
しかし契約によっては、自然災害・盗難・破損などで被害を受けた場合でも補償があります！
たとえば、東京海上日動の火災保険パンフレットを見てみましょう。
火災のほか、風災・水災・盗難・水漏れ・破損など様々なリスクに対応しています。
参考：トータルアシスト住まいの保険 | 東京海上日動火災保険
それぞれのリスクについて、くわしくは下の記事を読んでください。
参考：火災保険の適用範囲まとめ！台風や家財なども補償される？
これは何も、東京海上日動だけではありません。
一般的な火災保険の補償内容は、どこの保険会社もほぼ同じです。
そして、雪のよる被害を受けたとき・・・
この中にある、「風災リスク」というものが重要になってきます！
風災リスクとは
風災とは、簡単に言うと「風による災害」です！
具体的には、台風・竜巻・強風・大雪・吹雪などが挙げられます。
これらによって屋根や瓦、雨樋（あまどい）などが壊れると、火災保険の補償対象です。
したがって雪の被害でも、火災保険を請求することができます。
また他にも以下のような事例では、火災保険が適用となる可能性があります。
・強風で屋根がはがれ、雨漏りが発生した
参考：台風で雨漏りが発生！屋根や雨樋の修理で火災保険を請求できる？
・台風の風圧で、窓ガラスにヒビが入った
参考：台風や熱割れで家の窓ガラスが割れた！火災保険を請求できる？
・台風で室外機が倒れ、エアコンが壊れた
参考：エアコンから水漏れ！室外機が故障！火災保険を請求できる？
火事よりも自然災害
私は２０年以上、保険の仕事をしていますが・・・
お客さまの家が火事になって、保険金を支払ったことはほとんどありません。
火事って、そんなめったに起こることではないんですよ。
参考：火事になる確率は？新築一戸建てや賃貸で火災保険に入らない人は要注意
なので火災事故で何千万円というお金を支払うときは、とても緊張します。
しかしこういった自然災害によるご請求は、本当に良く受けますね。
実際に火災保険で保険金請求が一番多いのは、この「風災」や「水災」などです！
※２０１５年度住まいの保険（充実タイプ）事故件数割合
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ハロー保険はおかげさまで約90年続いており、県内外で8,000人ものお客さまを担当しています。
毎日何件もの契約業務や事故対応を行っているので、経験豊富なスペシャリストがそろっているのです。
それぞれのお客さまの状況や要望をしっかりと聞いた上で、その人にとって最適な提案をしますよ。
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わざわざ複数の保険会社に出向くことなく、あなたに最適な保険を比較して見つけられるので便利です。
まとめ
雪で家が被害を受けた場合、基本的には火災保険を請求できます。
しかし隣家や車の被害に対しては、補償を使えないことが多いです。
実際に保険金を請求する際には、免責金額の有無に注意しましょう。
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